# Décrypter son relevé bancaire et ses frais : ce que la banque ne t'explique pas

> Lis ton relevé ligne par ligne, comprends commission d'intervention, agios et frais de rejet, et sache lesquels sont plafonnés ou contestables.

*Mis à jour le 2026-02-26*

## En résumé

- Le relevé annuel de frais bancaires, obligatoire et gratuit chaque année courant janvier depuis 2009, est ton meilleur outil pour repérer tout ce que ta banque te facture.
- La commission d'intervention est plafonnée à 8 € par opération et 80 € par mois pour un client standard, et à 4 € / 20 € pour les clients en situation de fragilité ou bénéficiant des services bancaires de base.
- Commission d'intervention, agios et frais de rejet sont trois choses différentes : seule la commission d'intervention est plafonnée par opération et par mois, les agios étant bornés par le taux d'usure.
- Les frais facturés au-delà des plafonds légaux sont contestables auprès de ta banque puis du médiateur bancaire, sans remboursement automatique garanti.

## Relevé de compte vs relevé annuel de frais : deux documents à ne pas confondre

Quand on parle de « relevé bancaire », on mélange souvent deux documents qui n'ont pas le même rôle.

Le **relevé de compte**, c'est celui que tu reçois chaque mois (ou que tu consultes dans ton appli). Il liste tous tes mouvements : ce qui entre, ce qui sort, et ton solde. C'est ton journal du quotidien.

Le **relevé annuel de frais bancaires**, lui, ne s'occupe que d'une chose : combien la banque t'a facturé sur l'année. Il est obligatoire, gratuit, et il arrive chaque année courant janvier[\[5\]](#source-5). C'est ton meilleur outil pour faire le tri, parce qu'il regroupe tout ce qui se perd sinon au milieu de centaines de lignes.

Comprendre la différence change tout : le relevé mensuel te montre _quand_ un frais est tombé, le relevé annuel te montre _combien_ tu as payé au total.

### Le relevé de compte, ligne par ligne

Sur un relevé de compte, chaque ligne contient en général : un **libellé** (le nom de l'opération, parfois cryptique), un **montant** au débit ou au crédit, et deux dates.

* **La date d'opération** : le jour où la transaction a été enregistrée.
* **La date de valeur** : le jour où l'argent est réellement compté pour calculer ton solde (et tes éventuels agios). Une date de valeur peut tomber un ou deux jours après la date d'opération, ce qui explique parfois un découvert que tu ne voyais pas venir.

Le réflexe utile : repérer les libellés qui ne correspondent à aucun achat que tu reconnais. C'est souvent là que se cachent les frais facturés par la banque elle-même.

### Le relevé annuel de frais bancaires, ton meilleur outil

Est-il vraiment obligatoire ? Oui. Depuis le 1er janvier 2009, ta banque doit te fournir gratuitement, chaque année courant janvier, un document distinct récapitulant le total des sommes prélevées l'année précédente au titre de la gestion du compte, avec des sous-totaux par catégorie[\[4\]](#source-4). C'est une obligation légale inscrite à l'article L.314-7 du code monétaire et financier[\[4\]](#source-4).

Ce relevé distingue trois familles de frais[\[6\]](#source-6) :

* les frais d'abonnement et de cotisation (offres groupées, cartes, assurances des moyens de paiement) ;
* les frais de fonctionnement (tenue de compte, retraits, virements) ;
* les frais d'incidents (agios, commissions d'intervention, rejets de chèques ou de prélèvements).

Un point à connaître : ce relevé ne couvre que la gestion de ton compte de dépôt. Il ne reprend pas les frais liés à la bourse, à l'assurance-vie ou à un PEL/PEA[\[6\]](#source-6).

## Lire un relevé ligne par ligne : décoder les libellés

Reprenons les trois familles, parce que c'est exactement ainsi que ta banque classe tes frais.

### Abonnements et cotisations

Ce sont les frais récurrents que tu as acceptés en signant ta convention de compte : ton offre groupée (le fameux « package »), la cotisation de ta carte bancaire, l'assurance des moyens de paiement. Ils tombent à intervalle régulier, souvent mensuel ou annuel. Ils ne sont pas « cachés », mais beaucoup de gens paient un package surdimensionné par rapport à ce qu'ils utilisent vraiment.

### Frais de fonctionnement

Ici on trouve la tenue de compte, certains retraits (notamment hors réseau), des virements, et les opérations à l'étranger ou en devises. À savoir : pour un compte actif et utilisé normalement, il n'existe pas de plafond légal général sur les frais de tenue de compte. Le tarif dépend de chaque banque et figure dans ta convention. Le seul cas où la loi plafonne ces frais, c'est le compte inactif, on y revient plus bas.

### Frais d'incidents

C'est la famille la plus piégeuse, parce qu'elle mélange trois types de frais très différents qu'on confond facilement : la **commission d'intervention**, les **agios** et les **frais de rejet**. Ce sont eux que la banque explique le moins, et c'est précisément là que tu peux récupérer de l'argent. On les détaille un par un.

## Qu'est-ce qu'une commission d'intervention ?

Une commission d'intervention, c'est la somme que ta banque te facture quand elle « analyse » une opération qui ferait passer ton compte en irrégularité, par exemple un paiement qui te ferait dépasser ton découvert autorisé. Elle facture le fait d'avoir examiné l'opération, qu'elle l'accepte ou non.

### Ses plafonds légaux

La commission d'intervention est plafonnée par la loi : **8 € par opération et 80 € par mois** pour un client standard[\[1\]](#source-1). Ce plafond est fixé par l'article R.312-4-1 du code monétaire et financier, instauré par le décret n° 2013-931 du 17 octobre 2013 et en vigueur depuis le 1er janvier 2014[\[1\]](#source-1). Le ministère de l'Économie confirme ces montants[\[2\]](#source-2).

Pour les personnes bénéficiant des services bancaires de base (droit au compte) ou ayant souscrit une offre adaptée à une situation de fragilité, le plafond descend à **4 € par opération et 20 € par mois** (article R.312-4-2 du code monétaire et financier)[\[1\]](#source-1).

### À ne pas confondre avec les agios

Voilà ce que la banque t'explique rarement : sur une même opération en dépassement, tu peux payer deux frais distincts. La commission d'intervention (plafonnée par opération et par mois) et les agios (les intérêts de ton découvert). Ce sont deux choses séparées : la commission d'intervention vient s'ajouter aux agios, et seule la commission d'intervention est plafonnée par opération et par mois[\[7\]](#source-7). Comprendre cette distinction, c'est déjà la moitié du travail pour vérifier ta facture.

## Agios et découvert : comment ça se calcule

Les agios sont-ils plafonnés ? Pas par un montant fixe. Les agios sont les intérêts débiteurs (avec d'éventuels frais et commissions) facturés en contrepartie d'un découvert. Leur taux ne peut pas dépasser le **taux d'usure**, le taux maximum légal publié par la Banque de France. Ils restent distincts des commissions d'intervention et ne sont pas concernés par le plafonnement par opération ou par mois[\[3\]](#source-3).

Autrement dit, plus ton découvert est profond et long, plus les agios montent, sans plafond chiffré fixe, dans la limite du taux d'usure du moment.

### Découvert autorisé vs non autorisé

La différence est énorme pour ton portefeuille.

* **Découvert autorisé** : ta banque t'accorde une marge négative jusqu'à un certain montant. Tu paies des agios, mais en principe pas de commission d'intervention tant que tu restes dans cette limite.
* **Découvert non autorisé** (dépassement) : là, chaque opération qui creuse au-delà de ta limite peut déclencher une commission d'intervention, en plus des agios. C'est le scénario le plus coûteux.

Si le découvert est un sujet récurrent pour toi, notre article sur le [crédit renouvelable et le découvert](/blog/credit-renouvelable-decouvert-eviter-surendettement) va plus loin sur la façon d'éviter l'engrenage.

## Frais de rejet de chèque et de prélèvement : les plafonds à connaître

Quand une opération est rejetée faute de provision, la banque facture des frais de rejet. Eux aussi sont plafonnés par la loi, mais cette fois par un montant fixe par incident.

### Rejet de chèque

Les frais de rejet d'un chèque sans provision ne peuvent pas dépasser **30 € pour un chèque d'un montant inférieur ou égal à 50 €**, et **50 € pour un chèque d'un montant supérieur à 50 €** (article D.131-25 du code monétaire et financier, décret n° 2007-1611 du 15 novembre 2007)[\[8\]](#source-8).

### Rejet de prélèvement ou de virement

Les frais de rejet d'un prélèvement ou d'un virement pour défaut de provision ne peuvent pas dépasser **le montant de l'ordre rejeté, dans la limite de 20 €** (article D.133-6 du code monétaire et financier)[\[8\]](#source-8). Concrètement, si un prélèvement de 12 € est rejeté, les frais ne peuvent pas dépasser 12 €.

## Fragilité financière : des plafonnements protecteurs

Il existe un cadre spécifique pour les personnes que leur banque détecte en situation de fragilité financière. À noter : ces plafonds globaux ne concernent que ces clients, pas tout le monde.

* Pour une personne en situation de fragilité financière qui ne souscrit pas l'offre spécifique, l'ensemble des frais d'incidents est plafonné à **25 € par mois**[\[9\]](#source-9).
* Pour les bénéficiaires de l'offre spécifique clientèle fragile (OCF), les frais d'incidents sont plafonnés à **20 € par mois et 200 € par an** (depuis le 1er juillet 2019)[\[10\]](#source-10).
* Cette offre spécifique coûte **3 € par mois au maximum**[\[10\]](#source-10).

Si tu enchaînes les incidents, c'est un dispositif à connaître et à demander : il peut diviser fortement la facture mensuelle.

## Quels frais sont évitables ou contestables ?

### Les frais évitables

Beaucoup de frais disparaissent avec un peu d'organisation :

* **Éviter le dépassement** : rester dans ton découvert autorisé supprime les commissions d'intervention et limite les agios.
* **Choisir un package adapté** : si tu paies pour des services que tu n'utilises jamais, change d'offre.
* **Repérer un compte inactif** : pour un compte considéré comme inactif (loi Eckert, depuis le 1er janvier 2016), les frais et commissions sont plafonnés à **30 € par an**, plafond révisé tous les 3 ans selon l'indice INSEE des prix à la consommation[\[3\]](#source-3). Si tu as un vieux compte que tu n'utilises plus, vérifie qu'il ne te grignote pas chaque année.

### Les frais contestables

Certains frais sont carrément réclamables :

* une commission d'intervention facturée au-delà des plafonds légaux (8 € / 80 €, ou 4 € / 20 € pour les clients concernés)[\[1\]](#source-1) ;
* des frais de rejet supérieurs aux plafonds (30 € / 50 € pour un chèque, 20 € pour un prélèvement)[\[8\]](#source-8) ;
* des doublons ou des frais non prévus dans ta convention de compte.

La marche à suivre : tu écris d'abord à ta banque (par écrit, en citant la ligne et le plafond), puis, si la réponse ne te convient pas, tu saisis le médiateur bancaire, qui est gratuit. La contestation est possible, mais le remboursement n'est jamais automatique : l'issue dépend de ta banque puis, le cas échéant, du médiateur. Ne pars pas du principe qu'un montant te sera rendu d'office. En revanche, un frais facturé au-dessus du plafond légal est un argument solide.

## Méthode en 4 étapes pour auditer tes frais

1. **Sors ton relevé annuel de frais** (celui de janvier) et regarde le total. C'est ton point de départ chiffré.
2. **Range chaque ligne** dans une des trois familles : abonnements, fonctionnement, incidents. Les incidents sont la priorité.
3. **Vérifie les plafonds** : commission d'intervention (8 € / 80 €), rejet de chèque (30 € / 50 €), rejet de prélèvement (20 €). Toute ligne au-dessus est contestable.
4. **Agis** : supprime l'évitable (package, compte inactif, dépassements), réclame le contestable, et compare avec une autre banque si le total te paraît élevé.

Faire cet audit une fois par an, en janvier, suffit à reprendre le contrôle. Et si tu débutes dans la gestion de ton argent, notre [guide pour gérer son budget quand on débute](/blog/gerer-son-budget-quand-on-debute-guide-complet) t'aide à éviter les découverts qui déclenchent ces frais.

## À retenir

Ton relevé n'est pas une boîte noire. Une fois que tu sais distinguer la commission d'intervention (plafonnée par opération et par mois), les agios (bornés par le taux d'usure) et les frais de rejet (plafonds fixes par incident), tu peux repérer ce qui dépasse, contester ce qui doit l'être, et éviter ce qui est évitable. Le relevé annuel de janvier est ton meilleur allié pour ça.

Envie d'aller plus loin et de poser des bases solides ? La leçon « Les Bases / budget » de l'app FinQuest te fait pratiquer pas à pas, exemples chiffrés à l'appui.

## À retenir

- Le relevé de compte (mouvements mensuels) et le relevé annuel de frais (récapitulatif obligatoire) sont deux documents distincts : c'est le second qui sert à auditer tes frais.
- Commission d'intervention : 8 € par opération et 80 € par mois maximum (4 € / 20 € pour les clients fragiles ou en services bancaires de base).
- Frais de rejet : 30 € pour un chèque inférieur ou égal à 50 €, 50 € au-delà ; 20 € maximum pour un prélèvement ou virement, sans dépasser le montant de l'ordre.
- Les agios ne sont pas plafonnés par un montant fixe : leur taux est seulement borné par le taux d'usure publié par la Banque de France.
- Un compte inactif (loi Eckert) voit ses frais plafonnés à 30 € par an ; les clients en fragilité financière bénéficient de plafonds globaux protecteurs (25 €/mois, ou 20 €/mois et 200 €/an avec l'offre spécifique).

## Questions fréquentes

### Comment lire mon relevé annuel de frais ?

Ton relevé annuel de frais, envoyé gratuitement chaque année courant janvier, distingue trois familles : les frais d'abonnement et de cotisation, les frais de fonctionnement et les frais d'incidents[\[6\]](#source-6). Commence par le total, classe chaque ligne dans une de ces familles, puis concentre-toi sur les frais d'incidents : c'est là que les plafonds légaux s'appliquent.

### Qu'est-ce qu'une commission d'intervention ?

C'est la somme que ta banque facture quand elle examine une opération qui ferait passer ton compte en irrégularité, par exemple un paiement au-delà de ton découvert autorisé. Elle est plafonnée à 8 € par opération et 80 € par mois pour un client standard, et à 4 € / 20 € pour les clients en situation de fragilité ou bénéficiant des services bancaires de base[\[1\]](#source-1).

### Les agios sont-ils plafonnés ?

Pas par un montant fixe. Les agios sont les intérêts de ton découvert ; leur taux ne peut pas dépasser le taux d'usure publié par la Banque de France, mais ils ne sont pas concernés par le plafonnement par opération ou par mois qui vise les commissions d'intervention[\[3\]](#source-3).

### Puis-je me faire rembourser des frais bancaires ?

Tu peux contester un frais facturé au-delà des plafonds légaux, un doublon ou un frais non prévu dans ta convention : tu écris d'abord à ta banque, puis tu saisis le médiateur bancaire si besoin. La démarche est possible, mais le remboursement n'est pas automatique et dépend de la réponse de la banque puis du médiateur.

### Peut-on payer une commission d'intervention et des agios sur la même opération ?

Oui. Sur une opération en dépassement, la commission d'intervention s'ajoute aux agios : ce sont deux frais distincts, et seule la commission d'intervention est plafonnée par opération et par mois[\[7\]](#source-7).

## Sources

1. [Décret n° 2013-931 du 17 octobre 2013 (plafonnement des commissions d'intervention)](https://www.legifrance.gouv.fr/jorf/id/JORFTEXT000028090270), Légifrance (DILA)
2. [Tout savoir sur les frais bancaires (commission d'intervention)](https://www.economie.gouv.fr/particuliers/gerer-mon-argent/gerer-mon-budget-et-mon-epargne/tout-savoir-sur-les-frais-bancaires), Ministère de l'Économie et des Finances
3. [Tout savoir sur les frais bancaires (agios, taux d'usure, compte inactif)](https://www.economie.gouv.fr/particuliers/gerer-mon-argent/gerer-mon-budget-et-mon-epargne/tout-savoir-sur-les-frais-bancaires), Ministère de l'Économie et des Finances
4. [Article L314-7 du code monétaire et financier (récapitulatif annuel des frais)](https://www.legifrance.gouv.fr/codes/article_lc/LEGIARTI000035731606), Légifrance (DILA)
5. [Le relevé annuel de frais bancaires](https://www.lafinancepourtous.com/pratique/banque/le-compte-bancaire/les-releves-bancaires/le-releve-annuel-de-frais-bancaires/), La finance pour tous (IEFP)
6. [Le relevé annuel de frais bancaires (catégories de frais)](https://www.lafinancepourtous.com/pratique/banque/le-compte-bancaire/les-releves-bancaires/le-releve-annuel-de-frais-bancaires/), La finance pour tous (IEFP)
7. [Les frais bancaires (commissions d'intervention et agios)](https://www.banque-france.fr/fr/a-votre-service/particuliers/connaitre-pratiques-bancaires-assurance/compte-frais/les-frais-bancaires), Banque de France
8. [Décret n° 2007-1611 du 15 novembre 2007 (plafonnement des frais d'incidents de paiement)](https://www.legifrance.gouv.fr/jorf/id/JORFTEXT000000706868), Légifrance (DILA)
9. [Plafonnement des frais bancaires pour incidents de paiement](https://www.lafinancepourtous.com/pratique/banque/le-compte-bancaire/ce-que-coute-un-compte/plafonnement-des-frais-bancaires-pour-incidents-de-paiement/), La finance pour tous (IEFP)
10. [L'offre spécifique destinée aux personnes fragiles financièrement](https://www.lafinancepourtous.com/pratique/banque/le-compte-bancaire/l-offre-specifique-destinee-aux-personnes-fragiles-financierement/), La finance pour tous (IEFP)